Обов’язкове автоцивільне страхування: захист для всіх
Юридичне підґрунтя
Закон України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» визначає, що об’єктом страхування є відповідальність за шкоду, заподіяну внаслідок використання застрахованого транспортного засобу. Тобто страхується ризик, пов’язаний із самим фактом експлуатації автомобіля, а не з особою водія.
Коли трапляється ДТП, страхова компанія виплачує компенсацію за шкоду, завдану цим автомобілем, незалежно від того, хто саме був за кермом — власник, родич, друг чи найманий водій.
Як це працює на практиці
Поліс обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ) прив’язаний до VIN-коду, державного номера, марки та моделі авто. Це дає змогу ідентифікувати саме транспортний засіб, а не людину, яка ним користується.
У разі зміни власника (наприклад, після продажу) страховий поліс не переходить автоматично — новий власник має укласти свій договір ОСЦПВ. Важливо, що якщо автомобіль потрапить у ДТП під керуванням іншої особи (з дозволу власника), страхова все одно покриє збитки потерпілим. Але якщо водій користувався автомобілем без дозволу або незаконно (наприклад, викрав), страховка не діятиме.
Хто може бути страхувальником
Страхувальником може бути не лише власник авто. Закон дозволяє оформити автоцивілку на будь-яку особу, яка має документально підтверджене право користування транспортним засобом. Найпоширеніші варіанти: власник автомобіля, законний користувач (наприклад, член родини), довірена особа (за нотаріальною або генеральною довіреністю), компанія або ФОП (якщо авто належить підприємству).
У кожному випадку головне, щоб у полісі були правильні дані про транспортний засіб, адже саме вони є підставою для виплат.
Поліс ОСЦПВ покриває відповідальність будь-якої особи, яка законно керує застрахованим авто. Винятком є пільгові поліси (для ветеранів, осіб з інвалідністю тощо) — за ними має право керувати лише особа, яка має пільгу.
Наприклад, власник оформлює поліс ОСЦПВ, але автомобілем часто користується його син. Якщо поліс дійсний, авто не викрадене і син має право ним користуватись — страхова компанія компенсує збитки потерпілій стороні, навіть якщо за кермом був не власник.
Водночас є кілька типових випадків, коли страхова може відмовити у виплаті або вимагати компенсації від винуватця: водій без прав або з посвідченням іншої категорії, стан алкогольного чи наркотичного сп’яніння, ДТП під час використання авто у змаганнях, перегонах тощо, незаконне заволодіння авто, навмисне завдання шкоди.
Перевірити чинність поліса ОСЦПВ можна через Єдиний державний реєстр Моторного (транспортного) страхового бюро України. Без дійсного поліса керувати автомобілем заборонено, а у разі ДТП доведеться відшкодовувати збитки власним коштом.